Voyage et assurances : des protections en cas d’imprévus

Annulation de vol, problème de santé, dégât d’eau à la maison, accident de la route… Pendant un voyage, de nombreux imprévus peuvent survenir. Assurance voyage, habitation ou auto : voici différentes choses que vous devriez vérifier avant votre départ.

L’assurance-voyage

Pensez assurance voyage dès que vous planifiez votre voyage. Selon votre situation, vous pourriez vouloir en acheter une.

Dans la majorité des cas, une assurance voyage comporte différents volets. Ces volets peuvent inclure :

• une assurance soins de santé d’urgence,
• une assurance annulation,
• une assurance bagages et retard de vol,
• des indemnisations en cas de blessures graves ou de décès en voyage.

Plusieurs compagnies permettent de personnaliser l’assurance que vous prenez. Dans ce cas, vous pouvez choisir de prendre certains volets de l’assurance voyage et pas d’autres.

Avant tout, vérifiez si vous n’avez pas déjà une assurance voyage sans le savoir. Vous pourriez bénéficier d’une assurance voyage grâce à vos assurances collectives au travail. Par ailleurs, plusieurs cartes de crédit offrent certaines protections en voyage. Si vous bénéficiez de telles protections sur votre carte, vérifiez-en le contenu ainsi que les conditions d’application.

Si vous décidez d’acheter une assurance voyage, gardez en mémoire que les protections offertes, les limites et les exclusions varient fortement en fonction des compagnies d’assurance.

L’assurance soins de santé d’urgence

Si vous recevez les services d’une ou un médecin à l’extérieur du Québec, la Régie de l’assurance maladie du Québec (RAMQ) peut vous rembourser certains montants. Elle ne vous remboursera toutefois qu’à concurrence des tarifs en vigueur au Québec. Comme les services d’une ou un médecin peuvent coûter plus cher dans certains pays qu’au Québec, vous pourriez avoir à payer une somme importante si vous n’avez pas d’assurance voyage.

Si vous devez recevoir des soins à l’hôpital à l’extérieur du Québec, le remboursement des services hospitaliers varie selon que vous voyagez au Canada ou en dehors du pays. Les services hospitaliers sont tous les services que vous recevez lors d’une visite dans un établissement de santé, mais qui ne sont pas le salaire des médecins, des dentistes ou des optométristes. Par exemple, les soins infirmiers, l’hébergement ou les médicaments administrés pendant l’hospitalisation.

Si vous voyagez au Canada, les frais pour les services hospitaliers seront remboursés par la RAMQ. Par contre, si vous quittez le Canada, la facture pourrait monter rapidement. En effet, la RAMQ rembourse les frais hospitaliers uniquement pour les cas d’urgence (accident ou maladie soudaine) et jusqu’à un montant maximum de 100 $ par jour.

Une assurance voyage avec un volet soins de santé à l’étranger couvre généralement la partie des frais de soins de santé d’urgence qui excèdent ceux couverts par la RAMQ.

Par ailleurs, une assurance voyage peut inclure certains services que la RAMQ ne couvre pas du tout. Par exemple, la RAMQ ne rembourse ni les médicaments achetés dans une pharmacie à l’extérieur du Québec, ni le transport d’urgence. Une assurance voyage peut couvrir ces frais. Elle peut aussi couvrir les frais de rapatriement s’ils sont nécessaires.

Attention! Si vous avez subi une opération ou eu des symptômes ou un diagnostic d’un problème de santé avant votre départ en voyage, informez-en votre assureur. Demandez-lui si votre couverture est valide en cas de complication liée à ce problème lors de votre voyage. En effet, une assurance voyage rembourse en général les frais liés à un problème de santé seulement lorsqu’il est urgent et inconnu au moment du départ en voyage.

L’assurance annulation

Si vous réservez avec une agence de voyages du Québec, vous bénéficiez de certaines protections en cas d’annulation du voyage par l’agence, sans devoir acheter une assurance annulation :

• L’agence a l’obligation de vous remettre un document précisant les conditions d’annulation possible. Ces conditions peuvent toutefois vous être précisées verbalement si vous achetez votre voyage moins de sept jours avant le départ.
• En général, une agence de voyages n’a pas le droit d’annuler un voyage si elle vous en informe moins de sept jours à l’avance.
• Le Fonds d’indemnisation des clients des agents de voyages pourrait vous indemniser si votre voyage ne peut se dérouler comme prévu. Par exemple, vous pourriez obtenir un remboursement en cas de grève, de tempête, si votre agence de voyages fait faillite ou ne peut vous fournir ce qui a été annoncé. Pour obtenir un remboursement, vous devez avoir acheté votre voyage d’une agence détenant un permis valide de l’Office de la protection du consommateur.

Si vous avez réservé un billet d’avion directement auprès d’une compagnie aérienne et que la compagnie annule le vol, vérifiez les obligations des compagnies aériennes en cas de vols annulés.

Si c’est vous qui devez annuler un voyage (pour cause de maladie, décès dans la famille, changement d’idée, etc.) et que vous n’avez pas d’assurance annulation, vous n’aurez en principe pas droit à un remboursement par votre agence de voyages ou votre compagnie aérienne. Il faut que votre contrat ou votre billet prévoie votre situation pour obtenir un remboursement.

Vous pouvez acheter une assurance annulation pour pallier les pertes financières liées à l’annulation d’un voyage ou d’un vol. Cette assurance peut ou non faire partie d’une assurance voyage plus complète. Dans tous les cas, vérifiez attentivement les situations dans lesquelles votre assurance annulation vous indemnisera si vous annulez votre voyage, et pour quel montant maximum. Ces situations varient d’une compagnie à l’autre.

L’assurance retard de vol et bagages

Au Canada, les compagnies aériennes ont des obligations envers vous en cas de vols retardés. Ainsi, vous pourriez avoir droit à un remboursement ou à la réservation d’un nouveau vol.

Par ailleurs, une assurance voyage peut offrir des protections en cas de vols retardés sans que la responsabilité de la compagnie aérienne soit en cause. Vous pourriez avoir droit à l’accès à un salon d’aéroport ou à la réservation d’une chambre d’hôtel, par exemple.

Des règles existent aussi en cas de bagages perdus ou livrés en retard. Par ailleurs, une assurance voyage peut offrir des indemnisations dans ces cas. Certaines assurances prévoient même un montant pour remplacer vos documents d’identité.

Annuler votre assurance voyage

Si vous achetez une assurance par internet, sans passer par une représentante ou un représentant d’assurance, vous pouvez l’annuler dans les 10 jours de la réception de votre contrat. Dans ce cas, vous avez droit à un remboursement complet.

Vous ne pouvez toutefois pas annuler votre achat dans les cas suivants :

• L’assurance prend fin dans les 10 jours suivant son achat.
• Votre voyage a déjà débuté au moment où vous souhaitez annuler l’assurance.

Assurance habitation : partir de chez vous l’esprit tranquille

Partir en voyage peut occasionner des imprévus lors de votre départ ou sur votre lieu de séjour. Mais en votre absence, des incidents peuvent aussi se produire chez vous.

Vous n’avez pas besoin de déclarer à votre assureur habitation que vous partez en voyage, sauf si vous voyagez pendant plus de 30 jours consécutifs et que votre maison est inoccupée pendant votre absence.

Vous devez toutefois prendre certaines mesures afin que rien ne se produise pendant votre absence. En effet, la plupart des contrats d’assurance contiennent des exclusions lorsque votre domicile est inoccupé pendant plusieurs jours. Par exemple, votre contrat d’assurance pourrait prévoir que vous devez laisser votre maison chauffée et demander à quelqu’un de passer chez vous chaque jour pour vérifier que le chauffage fonctionne lorsque vous voyagez en plein hiver. Sinon, votre assureur pourrait ne pas vous dédommager en cas de dégât d’eau causé par un gel des tuyaux d’eau pendant votre absence.

Conduire hors du Québec

Si vous vous apprêtez à conduire en voyage, vous devriez vous poser la question des assurances qui vous couvrent ou non en cas d’accident. Et pour éviter des mauvaises surprises, mieux vaut se poser la question à l’avance.

Plusieurs facteurs entrent en jeu lorsque vous vous questionnez sur votre couverture d’assurance en cas d’accident à l’étranger. Conduisez-vous votre voiture ou s’agit-il d’une voiture de location? S’il s’agit d’une auto de location, possédez-vous une assurance auto au Québec? Votre carte de crédit inclut-elle une protection en cas de collision? La compagnie de location avec laquelle vous faites affaire peut aussi changer la donne.

Vos propres blessures

Si vous habitez au Québec, la Société d’assurance automobile du Québec (SAAQ) peut vous indemniser pour vos blessures lors d’un accident de la route hors de la province. C’est le cas que vous soyez responsable ou non de l’accident. Pour être admissible, votre séjour à l’étranger ne doit pas en principe dépasser six mois (182 jours).

Communiquez avec la SAAQ dès que possible si vous avez un accident à l’étranger.

Les autres blessures et dommages, lorsque vous conduisez votre voiture

Si vous conduisez votre voiture dans une autre province canadienne ou aux États-Unis, votre assurance automobile québécoise indemnisera les blessures et autres dommages que vous causez à une autre personne lors d’un accident de la route.

Attention! La limite de la protection de votre assurance automobile québécoise pourrait toutefois être insuffisante. En effet, la Société d’assurance automobile du Québec (SAAQ) n’indemnise pas vos victimes pour leurs blessures lors d’un accident à l’étranger comme c’est le cas lors d’un accident au Québec. LA SAAQ recommande de se procurer une protection d’assurance d’au moins 2 millions de dollars lorsque vous conduisez à l’extérieur de la province.

Si vous conduisez hors du Canada ou des États-Unis avec votre voiture, assurez-vous d’avoir une police d’assurance responsabilité qui indemnisera les victimes en cas d’accident dont vous seriez responsable. Vérifiez auprès de votre assureur ou renseignez-vous auprès du Groupement des assureurs automobiles. 

Les autres blessures et dommages, lorsque vous louez une voiture

Si vous louez une voiture aux États-Unis ou dans une autre province canadienne, c’est généralement l’assurance de l’entreprise de location qui indemnisera les blessures et autres dommages que vous causez à une autre personne. Cette assurance est souvent incluse dans le prix de base de la location. Vérifiez ce que prévoit le contrat de location ainsi que les montants couverts lorsque vous louez la voiture.

Si vous louez une voiture hors des États-Unis et du Canada, renseignez-vous, par exemple auprès du Groupement des assureurs automobiles, concernant les règles sur l’indemnisation des blessures et autres dommages que vous causez à une autre personne.

En ce qui concerne les dommages au véhicule loué, la situation est différente selon que vous ayez ou non une voiture au Québec.

• Si vous possédez une voiture au Québec, mais que vous louez un véhicule durant votre voyage, vous pouvez demander à l’assureur de votre voiture une protection supplémentaire pour couvrir les dommages au véhicule loué. Cette protection supplémentaire – l’avenant F.A.Q. N°27 – vous protège, vous et votre conjointe ou conjoint, mais au Canada et aux États-Unis uniquement. Vérifiez toutefois que votre limite de protection contre les dommages est supérieure à la valeur du véhicule loué.
• Si vous ne possédez pas de voiture au Québec, vous pouvez acheter une « exonération pour dommages par collision » (EDC) ou « Collision Damage Waiver » par l’entremise de l’entreprise de location. Cette option pourrait vous éviter d’avoir à rembourser la compagnie de location pour les dommages que vous avez causés au véhicule loué.
• Vous pourriez également acheter l’exonération de dommages par collision si vous possédez une voiture au Québec, mais que vous louez un véhicule hors du Canada et des États-Unis.